Huis kopen als zzp’er: hypotheek, jaarcijfers en tips

Féline Metz

Boekhouder bij Kees de Boekhouder

leestijd: 6 minuten
31/08/2026

Het kopen van een huis is voor iedereen spannend, maar voor zzp’ers komt er vaak extra stress bij kijken. Wat moet je wanneer aanleveren? Wanneer moet je je boekhouder op de hoogte stellen? Heeft mijn boekhouder wel op tijd de juiste documenten voor mij? Geen zorgen, we helpen je graag een stukje op weg. Met de juiste voorbereiding en een paar handige tips zit ook jij met een gerust hart bij je hypotheekadviseur.

Inhoudsopgave

Hypotheek aanvragen als zzp’er: wat heb je allemaal nodig?

De hypotheekadviseur heeft een aantal documenten nodig wanneer je een hypotheek aan wil vragen. Voor iedereen geldt dat je een geldig legitimatiebewijs, taxatierapport van de woning, kostenopgave voor een eventuele verbouwing, voorlopige koopovereenkomst en overzicht van je spaargeld en schulden nodig hebt.

Als je (deels) in loondienst werkt, zal je daarnaast ook recente loonstrookjes, een jaaropgaaf en een werkgeversverklaring aan moeten leveren.

Jaarcijfers: hoeveel kan je lenen als zzp’er?

Als zzp’er moet je kunnen laten zien wat je inkomen is. Dat vraagt vaak om iets meer voorbereiding vergeleken met iemand die in loondienst werkt. De hypotheekadviseur wil in ieder geval jaarcijfers zien om de hypotheek te kunnen berekenen.

Voor het berekenen van de hypotheek voor iemand die minimaal drie jaar onderneemt, zijn de jaarcijfers van de drie meest recente boekjaren vaak voldoende. Deze kan je terugvinden in de aangiftes inkomstenbelasting van de betreffende jaren.

Als je nog geen drie jaar ondernemer bent en dus niet de hypotheek kan laten berekenen over de jaarcijfers van de afgelopen drie jaar, moet er in de meeste gevallen een prognose opgesteld worden. Een prognose is een schatting van je jaarcijfers voor het huidige boekjaar. Zo’n prognose moet vaak opgesteld worden door een officiële boekhouder of accountant.

Goed om te weten

Bij Kees de Boekhouder kunnen we zo’n prognose voor je opstellen! Neem contact op met je boekhouder om te weten hoeveel dit kost. Nog geen klant? Plan dan eens een vrijblijvend gesprek in om uit te vinden hoe het is om je boekhouding te doen met Kees de Boekhouder!

Wanneer je ondernemer bent en ook in loondienst werkt, heb je waarschijnlijk van je onderneming jaarcijfers en/of een prognose nodig, en van je loondienst een jaaropgaaf en werkgeversverklaring. Samen geeft dit een compleet beeld van jouw inkomsten.

Vangnetten bij het kopen van een huis

Aan het kopen van een huis en het afsluiten van een hypotheek zitten uiteraard ook financiële risico’s. Laat je goed adviseren door een financieel adviseur en/of hypotheekadviseur over die risico’s. Je kunt gebruik maken van een aantal vangnetten om je risico’s zo veel mogelijk te beperken:

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een voorbeeld van zo’n vangnet. Wanneer jij als woningeigenaar een hypotheek hebt afgesloten met NHG en je komt in een economisch kwetsbare positie terecht, dan helpt NHG je op verschillende manieren om toch aan je financiële verplichtingen te voldoen. Om in aanmerking te komen voor de NHG moet je wel voldoen aan een aantal voorwaarden. De maximale koopsom van een woning inclusief verbouwing mag in 2026 bijvoorbeeld maximaal €470.000 zijn.

Het kan zijn dat een hypotheekverstrekker wil dat je een overlijdensrisicoverzekering afsluit bij een hypotheek zonder NHG. Wanneer je een overlijdensrisicoverzekering afsluit en je komt te overlijden vóór de uiterste datum dat de verzekering afloopt, keert de verzekering een bedrag uit aan je nabestaanden om het wegvallende inkomen op te vangen. Ook als het niet verplicht is, wordt het zonder NHG toch vaak aangeraden. Wanneer je een partner en/of kinderen hebt is dit een fijn vangnet, want dan kunnen de hypotheeklasten doorbetaald worden zonder te moeten verhuizen.
Je zou ook een woonlastenverzekering af kunnen sluiten. Dit biedt een tijdelijk vangnet op het moment dat je door ziekte uitvalt en daardoor (een deel van) je inkomen kwijt raakt.

Tips voor je hypotheekaanvraag als zzp’er

Een nette en complete administratie gaat je helpen bij het afsluiten van een hypotheek. Wanneer je van plan bent om een huis te kopen en een hypotheek aan te vragen is het verstandig om tijdig de juiste documenten bij elkaar te verzamelen.
Als je ondernemer bent en je hebt een boekhouder, dan heb je vaak uitstel voor de aangifte inkomstenbelasting. Dat geeft jou meer tijd om je administratie compleet te maken. Een hypotheekadviseur heeft die cijfers vaak wél snel nodig. Dus zorg ervoor dat je jouw boekhouder voldoende tijd geeft om de aangifte af te ronden, door zelf zo goed mogelijk op tijd je stukken aan te leveren.
Een boekhouder heeft tijd nodig om een prognose op te stellen. Jij hebt tijd nodig om de juiste informatie aan te leveren bij je boekhouder. Vraag dus ruim van tevoren aan je boekhouder wat die nodig heeft om voor jou een prognose op te stellen, hoelang die hiermee bezig is en wat de eventuele kosten zijn. Zorg dat je de informatie alvast verzameld hebt, zodat je boekhouder snel aan de slag kan als de cijfers rond gemaakt moeten worden.
Met name onder zzp’ers ontstaat er weleens verwarring over de hypotheekrenteaftrek. Hoewel de hypotheekrenteaftrek vaak gezien wordt als teruggave, is dit een aftrekpost. De rente wordt afgetrokken van je belastbaar inkomen, waardoor je minder belasting betaalt.

In loondienst draagt je werkgever loonbelasting af. De werkgever houdt geen rekening met de hypotheekrenteaftrek, die rekent uit hoeveel belasting jij moet betalen over je loon en draagt dat af aan de Belastingdienst. Via een voorlopige aanslag kan je aangeven dat je belastbaar inkomen eigenlijk lager is dan je werkgever heeft aangegeven (vanwege de hypotheekrenteaftrek). De Belastingdienst corrigeert dit waardoor jij een deel van de betaalde belasting weer teruggestort krijgt. Je krijgt dus niet de rente terug, maar een deel van de belasting die je al hebt betaald.

Als je ondernemer bent, wordt er in de loop van het jaar nog geen inkomstenbelasting afgedragen, tenzij je al belasting betaalt via een voorlopige aanslag. Een veelgemaakte fout onder zzp’ers is het aanvragen van een voorlopige aanslag om zo de hypotheekrenteaftrek te claimen, zonder aan te geven dat je winst maakt. Dan krijg je een bedrag gestort waar je waarschijnlijk geen recht op hebt, want je moet nog inkomstenbelasting afdragen over de winst. Dit wordt vervolgens gecorrigeerd bij de aangifte inkomstenbelasting.

Over de auteur: Féline Metz

Boekhouder bij Kees de Boekhouder

Klaar om kennis te maken?

Ben je na het lezen van deze blog benieuwd over wat Kees de Boekhouder allemaal biedt tegen een vaste, transparante prijs per boekjaar? We maken graag kennis met je om te kijken hoe we je kunnen helpen met jouw boekhouding!

Ervaringen

Kees de Boekhouder

“Makkelijk en overzichtelijk boekhoudprogramma met vriendelijke en behulpzame medewerkers”

(127 reviews)

Direct contact

+31 (0)88-0899100

info@keesdeboekhouder.nl

Ontdek onze tool

Dashboard

Scan & Herken

Offertes & Facturen

Bankkoppeling

Veelgestelde vragen

Welke documenten heb je als zzp’er nodig voor een hypotheekaanvraag?

Naast de standaardstukken (legitimatiebewijs, taxatierapport, voorlopige koopovereenkomst en een overzicht van spaargeld en schulden) heb je als zzp’er jaarcijfers over de afgelopen drie jaar nodig, of een officiële prognose als je korter dan drie jaar onderneemt.

Wat is een prognose en wie moet deze opstellen?

Een prognose is een officiële schatting van je jaarcijfers voor het lopende boekjaar. Hypotheekverstrekkers vragen hierom als je nog geen drie volledige boekjaren kunt aantonen. De prognose moet meestal worden opgesteld door een erkende boekhouder of accountant. Kees de Boekhouder kan dit voor je regelen.

Waar moet je op letten bij de hypotheekrenteaftrek en een voorlopige aanslag als zzp’er?

Vraag als zzp’er niet zomaar een voorlopige aanslag aan voor de hypotheekrenteaftrek zonder je bedrijfswinst op te geven. Anders ontvang je een teruggave waar je geen recht op hebt, omdat de nog te betalen inkomstenbelasting over je winst hier nog mee verrekend moet worden.