Pensioen voor ondernemers, al je vragen beantwoord

Geschreven door: Sidney Steinmann
Je pensioen… Soms heb je je handen al vol aan het hier en nu. Toch kan het verstandig zijn om zo vroeg mogelijk actie te ondernemen voor je pensioen. Iets met rente op rente? Thomas van der Heijden van Brand New Day praat ons bij over hoe je als zzp’er een appeltje kunt overhouden voor je oude dag.

Waarom is het voor freelancers en ondernemers zo belangrijk om al vroeg aan het pensioen te denken?
Daar is een ogenschijnlijk simpele reden voor die eigenlijk voor iedereen geldt. Hoe eerder je begint, hoe meer vermogen je opbouwt. Dit lijkt natuurlijk een open deur, maar er zit nog een ander mechanisme achter: het rente-op-rente-effect. Doordat je ieder jaar rente of een rendement ontvangt op je inleg, groeit je geld niet in gelijke stappen (lineair), maar ieder jaar met steeds een grotere stap (exponentieel). Hoe langer je gebruik kunt maken van deze exponentiële groei, hoe groter de stappen worden per jaar, wat weer meer pensioen betekent.

Daarnaast bouwen freelancers en ondernemers niet automatisch een pensioen op. Waar mensen in loondienst vaak nog genieten van een collectief pensioen, zijn ondernemers op zichzelf aangewezen om hun pensioen op te bouwen.

Hoe bouw je als zelfstandige dan pensioen op?
Alle Nederlanders bouwen, zolang ze in Nederland wonen, tussen hun 15e en 67e een AOW-uitkering op. Op je AOW leeftijd komt dit geld vrij in de vorm van een maandelijkse uitkering. De AOW is een basispensioen van de overheid, afgeleid van het minimumloon. Dat is voor de meeste Nederlanders geen prettig inkomen om van te leven. Ook niet als je ouder bent. Dus zal je echt zelf je pensioen moeten regelen, zeker als ondernemer. De fiscus wil graag dat je, je pensioen goed regelt. Daarom krijg je een flink belastingvoordeel in ruil voor een goed pensioen. Alles wat je op een pensioenrekening stort, is dus belastingvrij. Met zo’n pensioenrekening bouw je een lijfrente op. Dat is de naam die de fiscus er aan heeft gehangen. Wij noemen het gewoon pensioen. Zo’n pensioenrekening is een financieel product dat je heel eenvoudig zelf kunt afsluiten bij bijvoorbeeld een bank als Brand New Day. Aan de hand van persoonlijke voorkeuren kun je ervoor te kiezen om geld te beleggen of alleen te sparen.

Wat is het voordeel van sparen voor je pensioen via lijfrente? In principe kun je, je geld ook op een spaarrekening wegzetten, toch?
Het grote voordeel van een lijfrenterekening is dat je de inleg, zolang je binnen je jaarruimte blijft, mag aftrekken van je belastbaar inkomen. Je geniet dus van een belastingvoordeel terwijl je spaart voor je pensioen. In tegenstelling tot een normale spaarrekening kun je het geld op de lijfrenterekening niet aanraken totdat je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Een ander voordeel is dat je geen vermogensbelasting betaalt over het vermogen op een lijfrenterekening, terwijl je wel vermogensbelasting betaalt wanneer je meer dan € 50.000 aan vermogen op je spaarrekening hebt.

Wat is jaarruimte precies?
Jaarruimte is het maximale bedrag dat je van de Belastingdienst in een jaar tijd op je pensioenrekening mag storten. Er zit een maximum aan, omdat je de inleg mag aftrekken van je belastbare inkomen bij de belastingaangifte. De hoogte van je jaarruimte wordt bepaald door je leeftijd, je inkomen en of je al gespaard hebt voor je pensioen via een werkgever. Bereken je jaarruimte.

Er wordt belegd met geld dat je spaart voor je pensioen, hoe werkt dat?
Je kunt bij Brand New Day op twee manieren vermogen opbouwen voor je pensioen via lijfrente: een lijfrente spaarrekening en een lijfrente beleggingsrekening. Onze rente op de Pensioenrekening-sparen is momenteel een variabele rente van 0,40%. Eerlijk is eerlijk, dat is niet om over naar huis te schrijven. Maar de rentemarkt is helaas momenteel niet anders. Vind je zulke rente te weinig, dan kan je overwegen om te gaan beleggen.

Als je het over beleggen hebt, denken de meeste mensen aan het snelle-jongens-imago, actief handelen op koerswijzigingen en daar dan je geld op verdienen. Dat is niet wat Brand New Day doet. Wij beleggen in indexfondsen. Dat zijn eigenlijk mandjes met een grote groep verschillende aandelen. Door niet alles te investeren in één specifiek aandeel, maar juist kleine stukjes in veel verschillende aandelen, verspreidt Brand New Day het risico. Zo volg je met een indexfonds eigenlijk de wereldeconomie met je pensioenpot. Dat is niet risicoloos, want beleggen heeft altijd een bepaalde mate van risico. Sterker nog, er zullen jaren tussen zitten dat je liever niet naar je pensioenrekening kijkt. Maar slechte jaren worden op lange termijn gecompenseerd door de goede jaren. Zo behaalden we vorig jaar een rendement van tussen de 20 en 25%.

Welke alternatieven zijn er om geld over te houden voor je pensioen?
Naast de traditionele pijlers: AOW, collectief pensioen en lijfrente sparen, zijn er drie usual suspects om genoeg geld over te houden voor je pensioen. Eén: het verkopen van je bedrijf. Dat is voor freelancers meestal niet van toepassing, omdat zij vaak het bedrijf zijn. Twee: investeren in vastgoed. Koop een huis, los het af en zorg dat je tegen je pensioenleeftijd voor een appel en een ei woont. Met een beetje geluk houd je er ook nog overwaarde aan over. Drie: zelf je geld sparen en/of beleggen, zonder het belastingvoordeel van een lijfrente, maar met het voordeel dat je ieder moment bij je geld kan.

Bitcoin bereikt een recordhoogte en zelfs de reguliere media komen bijna dagelijks met crypto-gerelateerd nieuws. Zijn cryptocurrency een serieuze optie om in te investeren voor je pensioen?
Voorlopig beleg je met cryptocurrency in een soort droom, waarvan het nog zeer de vraag is of daar ooit op grote schaal realiteit van gemaakt kan worden. Het is onverstandig om cryptocurrency te zien als belegging voor later. Heb je geld over en heb je zin om een gok te wagen met de kans dat je er per ongeluk schatrijk van wordt? Tuurlijk, let’s go. Maar houd het onderscheid goed scherp tussen dat wat je echt nodig hebt voor de lange termijn en het extra spaargeld dat je op korte termijn kunt gebruiken om te speculeren met zeer risicovolle crypto-beleggingen.

Stel, je beschikt plots over €20.000. Wat is de meest verstandige beslissing die je ermee kunt maken voor je pensioen?
Ik zou het bedrag eerst langs de meetlat van mijn totale spaargeld leggen. Aan de hand daarvan kun je bepalen hoeveel je wil beleggen. We hebben het eerder gehad over jaarruimte. Mocht je nog geen lijfrenterekening hebben om te sparen voor je pensioen en heb je ook geen pensioen opgebouwd bij een werkgever, maak dan gebruik van je reserveringsruimte. Dat is je jaarruimte die je tot acht jaar terug kunt gebruiken!

Ben je ondernemer en heb je vragen over je pensioen? Via Brand New Day kan je eenvoudig een adviesgesprek inplannen!

Website: new.brandnewday.nl
Instagram: brandnewday

Geschreven door: Sidney Steinmann