1
Als zzp’er heb je geen vakantiegeld, geen loondoorbetaling bij ziekte en geen dertiende maand. Dat weet je. Maar hoe zit het met jouw buffer? In de praktijk schuiven veel zelfstandigen dit op. Tot het er écht van moet komen en dan is het soms te laat.
Een gezonde financiële buffer voor een zzp’er is minimaal drie tot zes maanden aan vaste lasten. Dat geeft je de ruimte om een stille periode op te vangen, een opdracht te weigeren die niet bij je past en keuzes te maken vanuit overvloed in plaats van schaarste.
Een buffer is meer dan een spaardoel. Het gaat ook om liquiditeit: je moet bij je geld kunnen op het moment dat het nodig is. Een buffer die vastzit in een product met opzegtermijn of boeteclausule is geen echte buffer. Zet dit geld op een direct opvraagbare spaarrekening, apart van je dagelijkse zakelijke rekening. Maak bijvoorbeeld een aparte subrekening voor je buffer aan bij je zakelijke rekening. Zo zie je in één oogopslag wat er staat, geef je het niet per ongeluk uit, en heb je het direct beschikbaar als het nodig is.
2
Als zzp’er bouw je geen pensioen op via een werkgever. Dat betekent dat er stiekem een pensioengat groeit, ook als je het nu goed doet. Hoe langer je wacht, hoe groter dat gat wordt.
Maar voordat je kiest voor een product, is er een nog belangrijkere vraag: wat wil jij eigenlijk later? Wanneer wil je kunnen stoppen met werken? Hoeveel inkomen heb je dan nodig? Pensioen opbouwen als zzp’er draait uiteindelijk om één ding: genoeg vermogen opbouwen zodat je niet meer hoeft te werken voor inkomen. Of dat via pensioenbeleggen gaat, een gewone beleggingsrekening of spaargeld: het gaat om het doel, niet het label.
Maak pensioensparen een vast gedragspatroon, net als belasting reserveren. Bepaal een vast bedrag of percentage dat je maandelijks wegzet en automatiseer het. Pas zodra dat gewoon is, kijk je naar fiscale optimalisatie.
Jaarruimte: als zzp’er kun je via de jaarruimte belastingvrij inleggen in een pensioenproduct, zoals lijfrente of banksparen. Dat levert direct belastingvoordeel op. Maar er zit een keerzijde aan: fiscaal voordelig pensioensparen gaat ten koste van flexibiliteit. Je geld is pas beschikbaar op je pensioendatum en tussentijds opnemen brengt boetes mee. Weeg dit bewust af, zeker als je inkomen nog schommelt.
Wat levert vroeg beginnen op? De rekensom
De kracht van rente op rente is enorm, maar wordt chronisch onderschat. Stel: je legt maandelijks €500 in bij 5% gemiddeld jaarrendement.
Hetzelfde maandbedrag, maar meer dan twee ton verschil. Volledig door één factor: tijd. Begin nu, ook al is het een klein bedrag. Je kunt altijd later opschalen.
Wil je weten hoe groot jouw pensioengat is en hoe je jouw jaarruimte berekent? Een financieel adviseur voor zzp’ers helpt je dit concreet in kaart brengen.
3
De arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers, beter bekend als de AOV, is één van de meest uitgestelde beslissingen onder zelfstandigen. Je zult misschien denken: “Ik ben gezond, dat overkomt mij niet.” Maar een AOV is er juist voor de momenten die je niet ziet aankomen: burn-out, een ongeluk, een langdurige ziekte.
Er is veel aan het veranderen op het gebied van wetgeving, waardoor een AOV voor de meeste zzp’ers binnenkort verplicht wordt. Het is daarom belangrijk om je hierin te verdiepen. Zoek de volgende dingen uit:
Lees alles over de AOV in de blog: AOV voor zzp’ers: wat je moet weten over kosten, aftrek en de verplichte AOV
4
Een woning kopen als zzp’er is zeker mogelijk, maar banken beoordelen zelfstandigen nu eenmaal anders dan mensen in loondienst. Weten wat de bank wil zien, maakt het verschil tussen een ‘nee’ en een sleutel in je hand.
Waar kijkt de bank naar?
De meeste banken gebruiken de gemiddelde nettowinst over de afgelopen drie jaar als basis voor je maximale hypotheek. Niet je omzet, maar wat je daadwerkelijk overhoudt na kosten. Soms volstaat twee jaar, afhankelijk van de geldverstrekker. Verder let de bank op het volgende:
De stabiliteit van je inkomen: schommelingen tussen jaren worden kritisch bekeken.
Je financiële reserves: eigen vermogen en een buffer geven vertrouwen.
Je bedrijfsstructuur: een eenmanszaak wordt anders beoordeeld dan een bv.
Waar moet jij nú al over nadenken?
Wil je over een paar jaar als zzp’er een hypotheek? Zorg dan nu al voor een overzichtelijke boekhouding, bouw reserves op en zorg dat je financiële plaatje er sterk uitziet. Een goede boekhouder — zoals de boekhouders van Kees de Boekhouder — helpt je daarbij. Want banken willen een verhaal zien wat klopt.
Houd je nettowinst structureel bij via je boekhouding. Met het dashboard van Kees de Boekhouder wordt dit een fluitje van een cent!
Veel starters zien dit over het hoofd: een te hoge hypotheek als zzp’er kan een directe rem zetten op je ondernemersvrijheid. Hoge vaste lasten betekenen dat je minder ruimte hebt voor een mindere maand, een klant die je weigert of een investering die je wil doen. Denk er dus over na wat jij aan hypotheeklasten kan dragen gezien jouw fase als ondernemer, nu en in de toekomst.
5
Hou je maandelijks geld over na je buffer en vaste lasten? Dan kan beleggen als zzp’er een interessante volgende stap zijn. Op de lange termijn levert het historisch gezien meer op dan sparen. En het helpt je pensioengat te dichten zonder dat je geld fiscaal vastzit. Wil je weten hoeveel ruimte jij hebt om te beleggen? Je buffer, pensioeninleg en box 3-situatie zijn dan belangrijk. Een financieel adviseur voor zzp’ers kan dit het beste voor je op een rij zetten. Weeg om te beginnen de volgende voordelen en risico’s tegen elkaar af:
Voordelen
Op de lange termijn levert beleggen historisch gezien meer rendement op dan sparen.
Je laat je geld voor je werken, ook als jij niet werkt.
Met gespreide beleggingen, zoals indexfondsen, hoef je geen beleggingsexpert te zijn.
In tegenstelling tot fiscaal pensioensparen blijft je geld flexibel opvraagbaar.
Risico’s en aandachtspunten
Beleggingen kunnen in waarde dalen, soms fors en soms langdurig.
Beleggen is pas geschikt als je buffer en verzekeringen al op orde zijn.
Rendement is nooit gegarandeerd. Denk aan een tijdshorizon van minimaal 5–10 jaar.
Belangrijke spelregel: beleggen doe je altijd privé
Een veelgemaakte fout is om te beleggen via je zzp-rekening. Dat kan niet zonder fiscale gevolgen. Beleggingen vallen in box 3 van de inkomstenbelasting en moeten privé worden aangehouden. Praktisch: je maakt geld over van je zakelijke naar je privérekening en belegt dat via een broker of beleggingsrekening op je eigen naam.
6
Buffer, pensioen, AOV, hypotheek, beleggen: het zijn vijf losse onderwerpen die in de praktijk nauw met elkaar samenhangen. Een keuze op het ene vlak beïnvloedt het andere. Daarom kiezen veel zzp’ers op een gegeven moment voor financieel advies.
Maar wanneer heb je dat nou écht nodig? Niet alles hoeft direct via een adviseur. Voor simpele vragen kun je een heel eind komen met een goede boekhouder en wat eigen onderzoek. Maar er zijn momenten waarop professioneel financieel advies voor zzp’ers echt het verschil maakt:
Een goede financieel adviseur voor zzp’ers helpt je niet alleen om de juiste producten te kiezen, maar ook om prioriteiten te stellen: wat is nu belangrijk en wat kan later? Zo hou je grip op je financiële situatie zonder dat je er zelf een dagtaak aan hebt.
7
Ties is de founder van North Financials en daarnaast gecertificeerd financieel planner. Hij helpt dagelijks zzp’ers met hun financiele planning.
Ben je na het lezen van deze blog benieuwd naar hoe Kees de Boekhouder dagelijks ondernemers helpt met hun boekhouding? Plan dan een vrijblijvend gesprek met ons in!
Kees de Boekhouder
“Makkelijk en overzichtelijk boekhoudprogramma met vriendelijke en behulpzame medewerkers”
(127 reviews)
Financieel advies is vooral waardevol als je niet weet waar je moet beginnen, een specifiek product wilt afsluiten (zoals een hypotheek of lijfrente), je situatie verandert of je geen overzicht hebt over wat je al geregeld hebt. Een financieel adviseur voor zzp’ers helpt je op die kantelmomenten.
Een financieel adviseur voor zzp’ers geeft je een compleet overzicht van je situatie: buffer, verzekeringen, pensioen, hypotheek en beleggingen samen. Hij of zij helpt je prioriteiten stellen, de juiste producten kiezen en een plan maken dat meegroeit met je bedrijf. Zo hoef jij er niet zelf een dagtaak aan te hebben.
Begin met een vast bedrag maandelijks wegzetten en automatiseer dat. Je kunt kiezen voor een pensioenbeleggingsproduct met fiscaal voordeel via de jaarruimte, of voor een gewone beleggings- of spaarrekening met meer flexibiliteit. Wil je weten hoeveel jaarruimte je hebt? Een financieel adviseur voor zzp’ers berekent dat voor je.
Nee, dat kan niet zonder fiscale gevolgen. Beleggingen vallen in box 3 van de inkomstenbelasting en moeten privé worden aangehouden. Je maakt geld over van je zakelijke rekening naar privé en belegt van daaruit via een broker of beleggingsrekening op je eigen naam.
Plan een vrijblijvend, digitaal kennismakingsgesprek met ons in.
